傳統(tǒng)汽油車的車險(xiǎn)產(chǎn)品已難以完全符合新能源車風(fēng)險(xiǎn)管理需求。近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》（以下稱《專屬條款》征求意見(jiàn)稿）和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。這意味著，備受關(guān)注的電池電機(jī)等純電動(dòng)車的起火賠償問(wèn)題，也有了“說(shuō)法”。

車損險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)容：起火燃燒、“三電”設(shè)備都承保

此次《專屬條款》征求意見(jiàn)稿的保險(xiǎn)責(zé)任大大擴(kuò)容，尤其對(duì)于新能源汽車車主關(guān)注的電動(dòng)車起火等保險(xiǎn)損失條款，都作出了詳細(xì)說(shuō)明，覆蓋了新能源汽車的主要風(fēng)險(xiǎn)。征求意見(jiàn)稿不僅將“三電”悉數(shù)納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過(guò)程，給予了新能源車主最大的保障。

■起火燃燒責(zé)任：新能源車尤其是純電動(dòng)車，最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)是電池起火。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年新能源汽車起火事故超過(guò)120起，涉及大部分主流新能源汽車品牌。為解決廣大新能源車主的顧慮，《專屬條款》征求意見(jiàn)稿在意外事故責(zé)任中納入了“起火燃燒”責(zé)任。

值得注意的是，不管車輛是在充電還是正常停放時(shí)，如若起火自燃除了會(huì)造成自己車輛損失之外，還容易造成第三者傷亡或者損失。一旦牽涉第三者，如汽車自燃引燃旁邊多輛車，或者將整個(gè)房屋引燃，財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額也往往巨大，可能會(huì)超出購(gòu)買車險(xiǎn)的賠償限額。

《專屬條款》征求意見(jiàn)稿中，還針對(duì)新能源汽車的火災(zāi)事故，特別推出“火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)”。其中指出，新能源汽車因起火致使第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，被保險(xiǎn)新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)所適用的責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上翻倍，分為主責(zé)任限額的2倍、3倍、4倍三檔，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。按照當(dāng)前三責(zé)險(xiǎn)最高1000萬(wàn)元的保額來(lái)計(jì)算，新能源汽車的火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)，最高可以翻4倍，即可投保4千萬(wàn)元的保額，滿足車主因火災(zāi)賠付的理賠需求。

■“三電”保障：新能源汽車最核心的技術(shù)與部件是電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即“三電”。按當(dāng)前造車成本計(jì)算，新能源汽車電池價(jià)值甚至占到整車的40%左右。但在傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時(shí)也存在較大爭(zhēng)議。

給車主更多選擇：軟件損失、電網(wǎng)故障均可保

為了給新能源車主更充分的選擇，《專屬條款》征求意見(jiàn)稿也專門為新能源汽車設(shè)置了6款專屬附加險(xiǎn)。其內(nèi)容包含有附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)；附加自用充電樁損失保險(xiǎn)；附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)；附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)；附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)；附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

以“附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)”為例。保險(xiǎn)責(zé)任為，在主險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，導(dǎo)致全部損失，造成智能輔助駕駛軟件無(wú)法使用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。即如果車輛因事故導(dǎo)致全損，而早前車主單獨(dú)購(gòu)買的智能輔助駕駛功能無(wú)法使用，也會(huì)對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。

業(yè)內(nèi)人士舉例指出，若車主購(gòu)買特斯拉Model3時(shí)，還選購(gòu)了6.4萬(wàn)元的FSD駕駛套件。如果車輛因?yàn)槭鹿?，保險(xiǎn)公司會(huì)給出全損理賠。此時(shí)若車主還購(gòu)買有“附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司同樣會(huì)對(duì)購(gòu)買的FSD軟件進(jìn)行理賠，具體賠付金額多少，金額由保險(xiǎn)公司來(lái)確定。

顯然，這6款附加險(xiǎn)是針對(duì)新能源汽車的特點(diǎn)而專門設(shè)計(jì)的，對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了刪除，并結(jié)合新能源汽車的特點(diǎn)進(jìn)行了修改。以附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)充分體現(xiàn)了新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點(diǎn)，解決了目前理賠實(shí)務(wù)中的一大痛點(diǎn)。