一直沿用傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)條款的新能源汽車，迎來專屬保險(xiǎn)。
12月14日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在官網(wǎng)正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（下稱《專屬條款》），供保險(xiǎn)業(yè)參考使用。這是為充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，服務(wù)國家“碳達(dá)峰、碳中和”戰(zhàn)略目標(biāo)，支持國家新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在銀保監(jiān)會指導(dǎo)下，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會組織行業(yè)主要公司成立工作組，歷時(shí)一年多時(shí)間，在廣泛調(diào)研、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上起草完成。
保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會表示，按照新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款費(fèi)率切換時(shí)間，所有新保和續(xù)保的新能源汽車，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車，統(tǒng)一適用《專屬條款》承保，不再適用《機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》。非新能源汽車不能適用《專屬條款》承保。
新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素，對于這些風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級換代，因此有專屬保險(xiǎn)的必要性。
相較傳統(tǒng)機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)，《專屬條款》顯示出新能源汽車保險(xiǎn)有何專屬性和不同之處？據(jù)悉，在保險(xiǎn)責(zé)任上，其既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。在條款開發(fā)上，既考慮當(dāng)前的主流技術(shù)路線，又對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間。
保障體現(xiàn)專屬性：保起火燃燒，保電池、電機(jī)、控制系統(tǒng)
《專屬條款》給出了被保險(xiǎn)新能源汽車的定義，即在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，采用新型動力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。
本次保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會發(fā)布的《專屬條款》中包括主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)。其中，主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，新能源汽車的投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。
其中，“新能源汽車損失保險(xiǎn)”的保障責(zé)任為：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
（一）車身；
（二）電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；
（三）其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。
使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。
相較傳統(tǒng)機(jī)動車的車輛損失保險(xiǎn)，上述（二）（三）項(xiàng)——電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，為新能源汽車保險(xiǎn)新增的獨(dú)特保障內(nèi)容。
第二個(gè)主險(xiǎn)“新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任為：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過程中發(fā)生意外事故（含起火燃燒），致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。
第三個(gè)主險(xiǎn)“新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任為：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過程中發(fā)生意外事故（含起火燃燒），致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。
對比傳統(tǒng)機(jī)動車險(xiǎn)條款可以發(fā)現(xiàn)，新能源汽車的三個(gè)主險(xiǎn)條款——損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)的保障情形中，均標(biāo)明“意外事故”含“起火燃燒”，即將新能源汽車的“起火燃燒”視為可以保障的意外情況。
同時(shí)，新能源汽車“使用”的定義也有擴(kuò)充，特注明“使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)”，即保障責(zé)任涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。不過，使用過程不包括在營業(yè)場所被維修養(yǎng)護(hù)期間、被營業(yè)單位拖帶或被吊裝等施救期間。
提供4個(gè)專屬附加險(xiǎn)
除了三個(gè)獨(dú)立主險(xiǎn)外，《專屬條款》中示范保險(xiǎn)條款還包括13個(gè)附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款的法律效力優(yōu)于主險(xiǎn)條款。附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
這13個(gè)附加險(xiǎn)包括：
1、附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)
2、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)
3、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)
4、附加絕對免賠率特約條款
5、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)
6、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)
7、附加車身劃痕損失險(xiǎn)
8、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)
9、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)
10、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)
11、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)
12、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)
13、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款
其中4個(gè)為新能源汽車專屬的附加險(xiǎn)，包括：第1項(xiàng)的附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)；第2項(xiàng)的附加自用充電樁損失保險(xiǎn)；第3項(xiàng)的附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)；以及，第13項(xiàng)的附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款，為根據(jù)新能源汽車特別修訂的增值服務(wù)。
據(jù)悉，這其中，《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》為結(jié)合新能源汽車充電使用的特點(diǎn)而開發(fā)，顯示新能源車險(xiǎn)既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。
另外，《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，是結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)人性化保障。
折舊系數(shù)高于機(jī)動車
新能源汽車保險(xiǎn)的另外一個(gè)要素是保險(xiǎn)金額，也就是投保時(shí)可以得到多大的車身保障。這與每輛車在投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值有關(guān)。
根據(jù)規(guī)定，投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。
折舊金額，與折舊系數(shù)有關(guān)?！秾贄l款》也給出了參考折舊系數(shù)表。
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