新能源汽車有望迎來(lái)專屬保險(xiǎn)條款。近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）并向社會(huì)公開征求意見。

《征求意見稿》不僅將新能源汽車的電池、電機(jī)、電控納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，保障涵蓋車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款的誕生，有望解決新能源汽車沿用傳統(tǒng)燃油汽車車險(xiǎn)條款中面臨的定損難、理賠難等問(wèn)題。

“三電”納入保障范圍

公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)603萬(wàn)輛，占汽車總量的2.06%。由于新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。

此次發(fā)布的《征求意見稿》，在保險(xiǎn)責(zé)任中，增加了電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即俗稱的電池、電機(jī)、電控“三電”系統(tǒng)，以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，并明確新能源汽車的使用包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

另外，《征求意見稿》指出，保障主要針對(duì)因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成的直接損失?！昂鸹鹑紵钡谋硎觯馕吨鸹鹑紵脖灰暈榭杀Ｕ系那樾?。

同時(shí)，《征求意見稿》明確，因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的損失等七類情形的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。

提供火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)等六類附加險(xiǎn)

《征求意見稿》中的保險(xiǎn)條款涵蓋主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中，主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

此外，《征求意見稿》通過(guò)六項(xiàng)可選附加險(xiǎn)，為新能源車主在用車新場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)增加保障。附加險(xiǎn)包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。

其中，附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)，可以保障被保險(xiǎn)人符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。針對(duì)新能源汽車起火造成的第三者損失，附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)可使第三者責(zé)任保險(xiǎn)所適用的責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上翻倍，分為主險(xiǎn)責(zé)任限額的2倍、3倍、4倍三檔，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。

折舊系數(shù)劃分更精準(zhǔn)

目前，針對(duì)新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款的費(fèi)率尚未明確?！墩髑笠庖姼濉凤@示，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值，則是由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

對(duì)于折舊金額，《征求意見稿》給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。折舊的計(jì)算公式為：折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

9座以下客車家庭自用和非營(yíng)業(yè)的新能源汽車的折舊系數(shù)，與傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車折舊系數(shù)相比均有所提升，純電動(dòng)車折舊系數(shù)較混合動(dòng)力汽車更高。

具體而言，9座以下客車純電動(dòng)新能源汽車的折舊系數(shù)，由每月0.6%調(diào)整為按4檔價(jià)格區(qū)間分別計(jì)算。0-10萬(wàn)元每月折舊系數(shù)為0.82%；10萬(wàn)-20萬(wàn)元每月折舊系數(shù)為0.77%；20萬(wàn)-30萬(wàn)元每月折舊系數(shù)為0.72%；30萬(wàn)以上每月折舊系數(shù)為0.68%。9座以下客車混合動(dòng)力汽車的折舊系數(shù)則統(tǒng)一為0.63%。